Définition du crédit hypothécaire
Le crédit hypothécaire (ou crédit hypothécaire) est une forme de prêt accordé par une institution financière, sécurisé par une hypothèque sur un ou plusieurs biens immobiliers appartenant à l'emprunteur. Mais est-ce une bonne ou une mauvaise idée.
Il offre une double sécurité : il rassure le prêteur et permet à l'emprunteur d'accéder plus aisément à des fonds pour financer d'autres projets.
Nous examinerons de près les principales particularités du crédit hypothécaire, son mécanisme, ainsi que ses points forts et ses points faibles.
Caractéristiques d'un crédit hypothécaire, bonne ou mauvaise idée
En premier lieu, le crédit hypothécaire est principalement destiné aux propriétaires de biens immobiliers qui possèdent déjà un patrimoine et cherchent à obtenir des liquidités sans avoir à se départir de leurs propriétés.
Le crédit hypothécaire peut être envisagé dans un large éventail de projets : que ce soit pour développer un patrimoine professionnel, obtenir une trésorerie personnelle ou financer une initiative entrepreneuriale.
En échange de la garantie hypothécaire sur un bien immobilier, la banque consent généralement un prêt sans prendre de risque excessif.
Le remboursement d'un crédit hypothécaire peut suivre un schéma d'amortissement classique ou être effectué en une seule fois à l'échéance (prêt in fine).
Conditions du crédit hypothécaire
Lors de la demande d'un crédit hypothécaire, il est impératif de fournir à la banque une garantie : en cas d'incapacité à rembourser le crédit, quelle qu'en soit la raison, cette garantie assure au prêteur une protection.
La garantie hypothécaire en fait partie : elle implique que l'emprunteur engage un bien immobilier dont il est déjà propriétaire pour sécuriser le prêt octroyé.
En cas de défaut de paiement de votre prêt, l'établissement prêteur a le droit de prendre possession de ce bien et de le mettre en vente aux enchères pour régler votre dette et compenser sa perte.
On parle donc de crédit hypothécaire lorsque l'octroi d'un crédit est conditionné par la mise en hypothèque d'un bien immobilier déjà inclus dans votre patrimoine immobilier.
Quelle est la distinction entre crédit hypothécaire et prêt immobilier ?
Un prêt immobilier permet de couvrir tout ou partie des frais liés à l'achat d'un bien immobilier, à sa construction, ou encore à des travaux. En revanche, le crédit hypothécaire est spécifiquement lié à une hypothèque.
Comment marche un crédit hypothécaire ?
Un crédit hypothécaire peut être contracté pour l'acquisition d'un bien neuf ou pour un investissement dans l'immobilier ancien, qu'il s'agisse d'une résidence principale, secondaire ou destinée à la location.
Le crédit hypothécaire couvre un large éventail de biens immobiliers tels que des bureaux, des maisons, des appartements, des immeubles d'habitation ou des locaux commerciaux. De plus, il s'adresse à divers profils, comme les salariés, les professions libérales, les travailleurs indépendants, les chefs d'entreprise, les personnes âgées et les retraités.
À la fin du remboursement du crédit hypothécaire, l'hypothèque est automatiquement levée. Si nécessaire (comme en cas de vente du bien, par exemple), elle peut être levée plus tôt moyennant une procédure de mainlevée d'hypothèque.
Crédit hypothécaire et Société Civile Immobilière (SCI)
Pour bénéficier d'un crédit hypothécaire, les biens mis en hypothèque doivent être enregistrés au nom de l'emprunteur en propre, ou appartenir à une SCI (qu'elle soit soumise ou non à l'impôt sur les Sociétés (IS) si elle est le demandeur du prêthypothécaire). Il est à noter que la caution solidaire et hypothécaire d'une SCI n'est pas considérée comme valide : en effet, une SCI n'est pas autorisée à se porter caution, même uniquement à titre hypothécaire, pour des projets personnels de tiers, incluant les associés de ladite SCI.
Remarque importante Il est impératif de disposer de revenus déclarés en France et d'être considéré comme résident fiscal français. Les revenus de l'emprunteur doivent être suffisants pour rembourser le crédit hypothécaire, en prenant en compte les autres charges en cours.
Quels projets peut-on financer avec un crédit hypothécaire ?
Divers projets peuvent bénéficier du financement d'un crédit hypothécaire:
Élargir son portefeuille immobilier Le crédit hypothécaire s'adresse aux propriétaires qui cherchent à étendre leur patrimoine immobilier, que ce soit en France ou à l'étranger.
Optimiser la vente de sa propriété En attendant la vente d'une de vos résidences et nécessitant des fonds supplémentaires, le prêt in fine hypothécaire peut s'avérer être une solution rassurante : vous disposez ensuite de 10 ans pour rembourser le crédit, vous laissant ainsi le temps de jouir de votre bien et de le vendre à sa juste valeur.
Financer un projet professionnel, le crédit hypothécaire permet de financer un apport en compte courant d'associé, ou de voir le compte courant de votre SCI remboursé.
Disposer d'une trésorerie supplémentaire Que vous rêviez d'une voiture haut de gamme, d'un véhicule (auto, bateau, avion) ou d'investir dans l'art, le crédit hypothécaire est une solution idéale. Il en va de même si vous avez besoin de fonds pour verser une soulte ou régler des droits de succession.
Soutenir ses proches La volonté de faire une donation de son vivant, de se porter garant solidaire ou encore d'assister ses enfants dans l'acquisition d'un bien immobilier ou la création de leur entreprise, tout cela devient possible grâce au crédit hypothécaire.
Montants et Périodes
Si vous vous interrogez sur les sommes et les échéances associées à un crédit hypothécaire, voici nos éclaircissements :
▶ Montants Le montant d'un crédit hypothécaire est évalué en fonction de l'expertise de la valeur du bien immobilier mis en hypothèque. Il se situe généralement entre 50 et 80 % de la valeur du bien, mais il est envisageable d'aller jusqu'à 110 % avec certains de nos partenaires, selon les projets.
Conseil utile Possédez-vous un patrimoine immobilier substantiel ? Faites estimer la totalité de vos biens afin d'obtenir un montant d'hypothèque plus conséquent.
▶ Durée En corrélation avec le montant emprunté, la période de remboursement de ce dernier s'étale de 7 à 25 ans, dans le cas d'un crédit hypothécaire amortissable. Elle est également ajustée en fonction des revenus de l'emprunteur : ainsi, le taux d'endettement est adapté à sa capacité de remboursement, mais le crédit hypothécaire doit impérativement être remboursé avant ses 95 ans.
Remboursement d'un Crédit Hypothécaire
Un crédit hypothécaire est remboursé de la même manière qu'un prêt immobilier classique, selon un calendrier défini et spécifié dans le contrat. Les mensualités ainsi que la répartition entre le capital et les intérêts sont connues tout au long de la période du prêt.
Cependant, il est fréquent qu'un crédit hypothécaire prenne la forme d'un prêt in fine. Cela signifie que l'emprunteur ne rembourse que les intérêts pendant la durée du prêt, et que le capital est réglé en une seule fois, à la dernière échéance.
Note Importante Afin de garantir que l'emprunteur dispose de la somme nécessaire pour rembourser le capital à la fin du prêt, les banques exigent souvent que celui-ci épargne la somme empruntée dans un produit d'assurance-vie.
En cas de souhait de rembourser le crédit hypothécaire plus tôt que prévu (ce que l'on appelle un remboursement anticipé) il est nécessaire de prévoir une procédure de mainlevée pour lever l'hypothèque.
Avantages et Inconvénients du crédit Hypothécaire
Le crédit hypothécaire présente plusieurs avantages.
Tout d'abord, pour la banque, le crédit hypothécaire comporte peu de risques, car l'hypothèque garantit le remboursement intégral du montant prêté en cas de défaut de paiement de l'emprunteur.
En cas de situation délicate, la banque entreprendra des démarches auprès de l'emprunteur pour trouver des solutions de remboursement. Si aucune solution n'est envisageable, la banque pourra recouvrer le bien immobilier et le vendre pour rembourser le crédit hypothécaie.
De plus, le crédit hypothécaire peut permettre d'acquérir un bien immobilier lorsque aucun financement conventionnel n'a été accordé. Il offre la possibilité d'acheter un bien, même pour les personnes âgées, à condition qu'elles possèdent déjà un bien.
Le crédit hypothécaire peut également être utilisé pour divers projets, comme l'acquisition d'un bien pour les études de ses enfants, que l'on peut ensuite mettre en location ou leur donner. Le crédit hypothécaire permet aussi de financer un crédit à la consommation. Il offre ainsi une excellente opportunité pour gérer ses finances à long terme, car la durée de l'hypothèque est étendue (entre 20 et 30 ans).
De plus, le remboursement anticipé d'un crédit hypothécaire est souvent possible et négociable sans frais.
Du côté des inconvénients, le coût du crédit hypothécaire est le premier élément à considérer. En effet, la mise en place d'une hypothèque engendre des frais tels que les honoraires du notaire, les coûts de publicité, etc. Le crédit hypothécaire est également important de noter que la procédure de mainlevée, en cas de levée d'hypothèque suite à un remboursement anticipé, est également coûteuse.
Enfin, il est essentiel de garder à l'esprit que la banque a le droit de saisir et de vendre le bien immobilier en cas de défaut de paiement de l'emprunteur lors de la souscription à un crédit hypothécaire.
Informations Importantes
De manière générale, un crédit hypothécaire ne requiert pas d'assurance de prêt. Cependant, il convient de noter que certaines banques peuvent tout de même la demander. Vous avez toutefois la possibilité de souscrire une assurance personnelle selon votre préférence. Il est important de souligner que cette assurance ne sera pas spécifiquement liée au crédit hypothécaire.
D'autres options de garantie bancaire sont disponibles pour le crédit hypothécaire
Si l'hypothèque ne vous convient pas, vous avez la possibilité d'opter pour le cautionnement, soit par le biais d'une société spécialisée dans le cautionnement, soit par le biais d'un fonds mutuel de garantie. Dans ce cas, vous versez une somme fixe au moment de la souscription du prêt. En cas de défaillance de paiement par la suite, l'organisme que vous avez choisi prend en charge le remboursement des mensualités de crédit hypothécaire.
Une autre forme de garantie bancaire est l'inscription en privilège de prêteur de deniers (IPPD). Bien qu'elle soit très similaire à l'hypothèque, dans ce cas, l'établissement bancaire assure sa priorité en matière de remboursement en cas de revente du logement. Il est essentiel de noter que cette garantie ne peut être mise en place que pour un bien immobilier déjà existant, qu'il s'agisse d'un logement neuf déjà construit ou d'un logement ancien.
